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IRPH: la banca se enfrenta a un escenario más duro que el rescate financiero

José Antonio Gómez
Escritor y analista político. Autor de los ensayos políticos "Gobernar es repartir dolor", "Regeneración", "El líder que marchitó a la Rosa" y de las novelas "Josaphat" y "El futuro nos espera".
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análisis

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Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, la banca española se enfrenta a uno de sus mayores problemas desde el rescate financiero de 2012. Según Goldman Sachs la cantidad a devolver podría llegar a alcanzar los 44.000 millones de euros.

El TJUE ha dado la razón a los más de 1,3 millones de afectados y obliga a devolver todas las cantidades de más cobradas por el IRPH si un juez determina que no ha superado el control de transparencia que determina la legislación europea.

Dicha decisión aplica a todas las hipotecas que hayan estado referenciadas al IRPH bancos, cajas y entidades, incluso aunque ya se haya amortizado el préstamo.

La sentencia del TJUE supone una gran victoria para todas las familias que, durante décadas, se han visto superadas por las elevadas cuotas que han estado abonando en su préstamo hipotecario y que ahora pueden reclamar para recuperar los importes pagados de más.

Desde el despacho de abogados de la Plataforma Reclama Por Mí, destacan que «la sentencia del TJUE sobre IRPH es positiva para los afectados ya que abre la puerta a reclamar por falta de transparencia y ateniéndonos a la abusiva comercialización del producto, se espera que una amplia mayoría de jueces determinen que es nulo el contrato y devuelvan las cantidades a los afectados».

Devolución de las cantidades

A pesar de que lo indicado permitirá a los afectados reclamar con grandes garantías de éxito, desde el mismo despacho lamentan que «el afectado esperaba que, al considerarse nulo, no aplicara ningún índice sustitutivo en caso de no estar reflejado en la escritura. En cambio, la sentencia no se opone a que el juez nacional lo sustituya por un índice legal aplicable a falta de acuerdo en caso de que éste no exista. Por lo que, es posible que lo sustituyan por el Euribor y las cantidades a devolver se calculen con respecto a ese índice. Tendremos que esperar a las resoluciones judiciales para saberlo ya que son ellos en última instancia quienes deben decidirlo. Por poner un ejemplo aclarativo, si se aplica el Euribor como sustituto los afectados recibirán una media de 20.000 euros en lugar de cantidades que podrían rondar los 80.000 euros».

Expulsión de la cláusula IRPH del contrato hipotecario

El afectado no solo verá cómo al reclamar el IRPH le devuelven todo lo pagado de más, sino que, en adelante, verá reducida las cuotas de la hipoteca alrededor de un 2% anual (atendiendo al IRPH que se sitúa alrededor de 1,8% y el Euribor en -0,253%), lo que supone de media entre 200 y 300 euros mensuales para una hipoteca media.

Las entidades más perjudicadas

Aunque prácticamente todas las entidades financieras han ofrecido y ofrecen hipotecas referenciadas al IRPH, las más expuestas, según la información publicada por los propios bancos, son: CaixaBank, Santander, UCI, Liberbank, Kutxabank, Ibercaja, Bankia y BBVA.

Pasos para reclamar la cláusula IRPH de una hipoteca

Para quien no esté familiarizado con el proceso de reclamación de cláusulas abusivas de hipoteca, estos son los pasos que debe seguir el consumidor afectado para eliminar esta cláusula declarada abusiva.

  1. Es necesario recopilar la escritura del préstamo hipotecario y otros documentos que pueden ser necesarios para reclamar.
  2. Calcular los intereses pagados de más en una calculadora de IRPH
  3. Un abogado competente debe estudiarlo y determinar la viabilidad de la reclamación, atendiendo a las particulares de cada caso.
  4. Se debe intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con el banco, proceso que se alarga generalmente hasta 3 meses y cuyo resultado suele ser negativo.
  5. Rechazado el acuerdo extrajudicial, comenzaría el proceso judicial a través de la interposición de una demanda.
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