Tal y como publicamos en Diario16, el IRPH contiene mecanismos que impiden que baje, lo que le convierte en una especie de cláusula freno. La realidad es que, en momentos de crisis financiera, los afectados por este índice abusivo evitaron la quiebra de varias entidades por el dinero que estaban pagando de más.
Esto es un hecho y así lo confirmó el exdirector general de Caixa Laietana durante su comparecencia en una comisión de investigación en el Parlament de Catalunya al afirmar que su entidad era solvente porque «tenía la indexación de créditos que era la más ventajosa para nosotros a base de IRPH, ya que daba un margen financiero más elevado que otras muchas entidades que jugaron con el MIBOR o el euríbor».
La evolución del IRPH como cláusula freno es consecuencia de una decisión financiera de los bancos. En teoría, si una entidad sube los diferenciales, entonces firmaría menos hipotecas. Sin embargo, jugaron con el hecho de que la gran mayoría de consumidores no saben lo que son los diferenciales, por lo que la bajada de contratos de préstamos se hace insignificante.
Por tanto, si los diferenciales que aplica la banca suben, también lo hace el IRPH por la estructura del índice. En consecuencia, cuando se producen las revisiones semestrales o anuales de la hipoteca, son más caras y la banca obtiene más beneficio.
En definitiva, un banco puede subir los diferenciales y lograr un mayor beneficio con los contratos de IRPH firmados en años anteriores.
Cuando hay una competencia abierta en el sector financiero, consumidores bien informados y los supervisores del mercado hipotecario rigurosos harían muy difícil que las entidades subieran los diferenciales a su voluntad. En cambio, en un mercado de concentración, clientes mal informados y supervisores laxos, la banca puede subir los diferenciales a su antojo.
En consecuencia, la banca decidió unilateralmente porque pueden calcular lo que iban a ganar firmando contratos con diferenciales no muy altos o lo que dejarían de ganar haciendo lo contrario. Sin embargo, en compensación, cobrar más diferenciales más caros les permitía cobrar mucho más por los contratos de IRPH, que se quedarían en un precio mucho más alto.
