El estudio basado en más de 237.245 casos durante el pasado año concluye, entre otros aspectos, que una de cada 10 solicitudes de reclamación por lesiones en accidentes de tráfico esconde un intento de estafa.
Los ramos de automóviles y de responsabilidad civil son los más propensos a presenciar intentos de fraude al seguro. Así se desprende de las estimaciones sobre impacto del fraude en el seguro dadas a conocer por Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras (ICEA), entidad que reúne a más de 200 entidades adheridas, lo que representa el 98% del volumen de primas del sector.
De acuerdo con las estimaciones del sector, casi nueve de cada 100 accidentes de tráfico con daños corporales encubren un intento de fraude. De igual forma, unos seis de cada 100 denuncias de robo de vehículos son falsas y el 2,22% de los daños materiales en vehículos son fraudulentos.
Si esta medición se realiza tomando como referencia las cuantías reclamadas en lugar del número de expedientes tramitados, el seguro del automóvil sigue en cabeza. El 11% de los importes solicitados a las aseguradoras por la sustracción de un vehículo podría tener algún componente fraudulento; al igual que hay un engaño detrás de la reclamación del 10% de las indemnizaciones por lesiones en accidentes de circulación.
Desde un punto de vista económico destacan los intentos de fraude al seguro de responsabilidad civil. Aunque apenas el 1,76% de los percances motivados por estas pólizas esconde un fraude, el peso de las reclamaciones indebidas sobre el total es mucho mayor. En concreto, tras el 10% de los pagos solicitados por siniestros de responsabilidad civil hay una reclamación injustificada.
De un año para otro, en el sector llama la atención cómo ha crecido el número de intentos de fraude en el seguro de vida (del 0,76% al 1,82%) en 2021; es decir, así como las cuantías reclamadas con cargo a los seguros de responsabilidad civil y el seguro de vida .
De acuerdo con las estimaciones divulgadas por ICEA, detrás del 1,60% de todos los expedientes que tramitaron las aseguradoras en 2021 había un fraude. Esta cifra es superior a la anotada en 2020 (1,18%) y, también, a los datos de 2019 (1,38%). En términos dinerarios, la subida del fraude es más clara y consistente. Su huella económica ha pasado de ser el 2,40% de las indemnizaciones reclamadas en 2019; al 2,56%, en 2020; y al 2,95%, en 2021.
Esas son algunas de las conclusiones que se desprenden del estudio de carácter cualitativo elaborado por la entidad “El fraude al seguro español. Año 2021” con la información remitida por 32 aseguradoras. Las entidades participantes, que reúnen una cuota de mercado del 59%, investigaron 237.245 intentos de estafa el pasado año. O lo que es lo mismo, 27 cada hora. Esta cifra no corresponde al número total de fraudes ocurridos en España en 2021, sino estrictamente a los reportados a ICEA por parte de los participantes en el estudio. Su elevada representatividad permite, no obstante, obtener diversas conclusiones sobre este fenómeno.
Actualmente, un tercio de los intentos de engaño investigados conllevaban reclamaciones inferiores a los 500 euros y los dos tercios restantes implican el pago de importes más elevados.
La investigación también evidencia cómo un 66% de los casos de fraude investigados se da en el seguro del automóvil. El predominio de este ramo se debe a su destacada presencia social. No en vano, es obligatorio que los vehículos a motor circulen con seguro. Las líneas de diversos abarcan otro 30% de los intentos de estafa. Bajo esta categoría se encuentran las pólizas de hogar, comercio, comunidades de propietarios, empresas y responsabilidad civil. Otro 3% de los intentos de fraude se produce en los ramos de vida, accidentes y salud. Es decir, en los llamados seguros personales. El 0,5% restante corresponde a otras líneas de negocio.
El coste de combatir el fraude
Según datos a los que ha accedido Diario16, la inversión media que hace una aseguradora en la investigación de un fraude es de unos 59 euros. Sin embargo, esta partida varía algo de un tipo de ramo a otro. En seguros personales (vida, salud, etc.) el gasto medio es de algo más de 38 euros por caso. Mientras, en los seguros de automóviles asciende a 66 euros. Las pesquisas de intentos de fraudes en seguros patrimoniales y de responsabilidad civil conllevan una inversión de 44 euros. Por último, en la heterogénea categoría “Otros ramos” esta roza los 186 euros.
Es importante destacar que el fraude al seguro es un delito que perjudica a la sociedad en su conjunto. Las aseguradoras resuelven los problemas de la ciudadanía con el dinero que le pagan sus clientes. Por lo tanto, cuando un defraudador plantea una reclamación indebida o exagerada, lo que hace es tratar de obtener un beneficio que no le corresponde a costa del resto de asegurados, que son honrados. Entre tanto, cuando el seguro indaga en las reclamaciones indebidas protege los intereses de sus asegurados.
Tipos de fraudes
El intento de engaño por parte de un cliente varía también en función del tipo de seguro. En automóviles, por ejemplo, la ocultación de daños preexistentes constituye el tipo de fraude más habitual. En concreto, esto ocurrió en un 39% de fraudes analizados. Le siguen en importancia las reclamaciones desproporcionadas. Esta se da en otro 23% de los casos.
Entre las pólizas de hogar, comunidades y comercios lo más frecuente son los siniestros simulados (27%). Mientras tanto, los intentos de estafa en seguros personales (vida, accidentes o salud) suelen conllevar la ocultación de lesiones o daños preexistentes. Así ocurre en un 69% de los casos de fraude de esta categoría. En la categoría “Otros” destacan la exclusión de coberturas y la presentación de documentación falsa (cada uno de estos supuestos plantea en torno al 21% de los intentos de fraude de esta categoría).
