Tal y como publicamos en Diario16, los bancos llegaron a aplicar a sus clientes técnicas de manipulación psicológica durante la comercialización de hipotecas referenciadas al IRPH. La asimetría de comportamiento frente al riesgo lleva a la adopción de decisiones económicamente incorrectas.
Los psicólogos Amos Tversky y Daniel Kahneman (Premio Nobel de Economía) demostraron que esto está causado por un mecanismo psicológico consistente en que la satisfacción por una ganancia económica siempre es menor que el desasosiego que conlleva una pérdida de la misma.
Por tanto, elegimos por ejemplo una tarifa plana de un servicio porque tenemos aversión a pagar demasiado algún mes. Nuestro cerebro no calcula que la tarifa plana es demasiado alta (pero la compañía lo sabe, porque tiene los consumos medios) y, como no quiere pagar mucho en un mes concreto, acepta erróneamente aquella tarifa.
Según se indica en el informe sobre el IRPH que obra en poder del Ministerio de Consumo, al que Diario16 ha tenido acceso «la explotación del comportamiento asimétrico frente al riesgo es una técnica de marketing utilizada por todo tipo de empresas, entre ellas las entidades financieras, tal como puede comprobarse con estos párrafos publicitarios de BBVA, que son un ejemplo paradigmático:
» ‘Los índices IRPH representan la media de los índices utilizados por las cajas o bancos (son índices independientes) en sus préstamos hipotecarios, de modo que son poco volátiles y sufren variaciones lentas, aunque habitualmente ofrecen tipos más altos que los del euríbor. Por otro lado, los diferenciales que van unidos a los IRPH son generalmente más bajos que los que se suman a los que utilizan el Euribor. En un principio el Euribor ofrecía tipos muy bajos que hicieron que se convirtiera en la referencia preferida, pero ha demostrado ser una auténtica montaña rusa. Este índice representa la media del tipo de interés al que se prestan dinero las entidades bancarias dentro de la zona euro, por lo que no tiene relación directa con el mercado hipotecario, pudiendo afectarnos de manera muy diversa según esté en la época de actualización’».
Por tanto, las explicaciones publicadas por BBVA en su web están impregnadas de matices para que el Euribor aparezca como riesgoso y el IRPH no.
A esto se le suma el hecho de que, en 2006, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) contribuyó en su informe ‘Transparencia y seguridad de los préstamos hipotecarios’ a reforzar la idea del riesgo de la volatilidad. En referencia al Euribor, señaló que «este índice es el que viene siendo utilizado preferentemente en el mercado hipotecario español, pese a las advertencias que desde distintos sectores se han efectuado sobre su volatilidad y contingencia».
Consumo Baleares corta por lo sano
El 20 de octubre de 2020 la plataforma Stop Desahucios presentó una denuncia por publicidad engañosa ante la Dirección General de Consumo de las Islas Baleares, por lo que el organismo liderado por Félix Alonso inició expediente sancionador contra BBVA con una única motivación: «Hecho único: Incluir en la página web, publicidad engañosa en referencia al IRPH».
A pesar de presentar alegaciones, finalmente la entidad vasca se acogió al pago reducido de la sanción propuesta con reducción del 20%, remitiendo el documento de pago por importe de 19.200 euros.
En resumen, Consumo Baleares hizo lo que el Gobierno central debería hacer con las competencias sancionadoras de las que dispone y que, en el caso del IRPH, no se atreven a aplicar.
