Los bancos aplican bonificaciones al tipo de interés si el cliente que firma una hipoteca cumple ciertas condiciones financieras: contratación de seguros, tarjetas de crédito, saldos mínimos, fondos de pensiones o productos de inversión.
Lo normal es que aparezcan reflejadas en la escritura de préstamo, pero en numerosas ocasiones se contratan en documentos paralelos.
Las bonificaciones se implementan de manera muy recurrente en la primera cuota del préstamo, es decir, en el primer tipo de interés que se aplica en él.
El informe sobre el IRPH ocultado por el Ministerio de Consumo, al que Diario16 ha tenido acceso, plantea un ejemplo para una mayor comprensión de lo que ocurre con las bonificaciones.
«Un cliente contrata un préstamo al interés inicial del 3,5%. Tiene bonificaciones, por lo que el primer año pagará sólo un 3,3%. La TAE del préstamo (que aparece en el contrato) se calcula sobre el 3,5%, no sobre el 3,3%. Esta TAE se comunica al Banco de España para calcular el IRPH. La TAE que ha usado, por tanto, el Banco de España, es más elevada que la TAE real del préstamo hipotecario. Si, por añadidura, las bonificaciones constan en documentos separados de la escritura que se firmaron hace años, difícilmente dichos contratos van a ser auditables», señala el informe.
Por tanto, los diferentes gobiernos de España están dando cobertura legal a un fraude de ley de los bancos. En primer lugar, para conseguir un contrato, la entidad ofrece una rebaja sustancial del interés a aplicar. Sin embargo, a efectos oficiales, declara un interés superior.
Lo que logran los bancos es que la cantidad que pierden con la rebaja de un cliente en particular, rebaja que suele ser de 0,2%, lo compensan sobradamente con lo que sube oficialmente el índice IRPH pues su efecto se multiplica por los miles de clientes que van a revisar el interés el próximo mes.
«Si a esto añadimos la consideración que las bonificaciones se ofrecían de manera masiva, es decir, que constaban prácticamente en todas los contratos o se realizaban posteriormente, tenemos la manera perfecta de aumentar los índices de referencia, es decir, que éstos tengan valores superiores a los que en rigor se derivan del mercado», afirma el informe.
