Clientes bajo lupa: así te investiga tu banco cuando solicitas un crédito

Los españoles tomaron prestado de sus bancos más de 2.500 millones de euros el pasado mes de julio, unos 320 millones más que durante el mismo mes de 2016, según los datos recogidos por el Banco de España. Parece que el grifo del crédito ha dejado de gotear y vuelve a fluir entre la banca y los hogares. Durante el segundo trimestre del año, “los criterios de aprobación de préstamos en España se mantuvieron estables en todos los segmentos”, apunta el regulador en los resultados de la Encuesta sobre préstamos bancarios. No obstante, añade que de cara al trimestre en curso, las entidades nacionales esperan un cierto endurecimiento en los criterios de concesión de los préstamos a las familias. Pero ¿en qué se fijan exactamente a la hora de aprobar o denegar un crédito?

La nómina y el extracto bancario, las claves del éxito

La crisis ha propiciado que la banca empiece a mirar con lupa las solicitudes de crédito. Pero ¿qué buscan? “El análisis crediticio busca corroborar la solvencia del cliente y comprobar el riesgo que supone para la entidad prestarle dinero”, afirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com. Cuando un cliente solicita un crédito, la entidad se pone manos a la obra y gran parte de la información la obtiene de la nómina y del extracto bancario.

Carecer de haberes regulares, no disfrutar de cierta estabilidad laboral, por ejemplo, de un contrato fijo y de una antigüedad mínima en la empresa, o tener una nómina con un importe muy bajo, sobre todo si el crédito que se quiere solicitar es elevado, pueden ser motivos para que el banco deniegue una solicitud.

Por otra parte, la trayectoria financiera del cliente también es relevante. Una cuenta que suma descubiertos o que acumula decenas de recibos que acaban esquilmando los fondos no será bien recibida por la entidad. Con el extracto, el banco puede analizar los ingresos y gastos fijos, la facilidad para llegar a fin de mes y la capacidad de ahorro. Recordemos: una cuenta que se encuentra frecuentemente en números rojos no será vista con buenos ojos por el banco.

ASNEF, el enemigo de los prestatarios

Aparecer en un registro de morosos como, por ejemplo, ASNEF es garantía de fracaso. La banca no presta dinero a clientes que acumulan deudas impagadas, independientemente de que se hayan contraído con el propio banco o con otra compañía. En este sentido, la banca arguye que los clientes inscritos en un registro de morosos tienen, estadísticamente, un riesgo mayor de acabar incurriendo en un impago, según fuentes bancarias recogidas por el comparador HelpMyCash.

Los inscritos en ASNEF necesitarán acudir a otras vías de financiación ajenas a la banca que sí admiten a este segmento de clientes, como algunos minicréditos, ciertas compañías de préstamos online de capital privado o los préstamos con garantía hipotecaria.

Las deudas vigentes

El nivel de endeudamiento también marcará la diferencia entre obtener una inyección de capital o acabar con un no bajo el brazo. Por lo general, las deudas no deberían superar el 35 o 40 % de los ingresos del prestatario en su conjunto. Es decir, la suma de la hipoteca, el préstamo personal para la compra de un coche y el nuevo crédito que quiera solicitar no podrán superar esa barrera. La banca lo tendrá en cuenta y para ello no solo comprobará el extracto bancario, sino que accederá a la base de datos de la Central de Información de Riesgos mediante el cual podrá averiguar cuál es el riesgo acumulado del cliente (siempre que sea superior a 9.000 euros). El CIRBE no solo proporcionará al banco la suma de sus deudas, sino también si figura como avalista en alguna operación. Tras la aprobación de la Ley 44/2002, el banco al que se solicita un crédito no requiere la autorización del cliente para consultar el CIRBE.

Los avalistas

La entidad no solo evaluará la calidad de los avalistas que el prestatario quiera incluir en el contrato, sino también los riesgos que haya contraído el titular avalando operaciones de terceros. Una información que podrá obtener, como ya se ha mencionado, del CIRBE.